Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schließt man am besten bereits in der Ausbildung bzw. während des Studiums ab. Zu diesem Zeitpunkt ist meist das Berufsziel schon bekannt und man erfreut sich zusätzlich noch guter Gesundheit. Denn das ist das Hauptproblem beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung – man muss eine lange Liste an Gesundheitsfragen beantworten. Sobald sich Beschwerden und Erkrankungen einstellen, ist ein Abschluss schwierig bis unmöglich. So ist ein späterer Wechsel zu einem anderen Anbieter in vielen Fällen nicht mehr möglich.

Die Auswahl ist also nicht einfach. Kompetente und unabhängige Beratung ist unabdingbar. Es ist nicht empfehlenswert einfach irgendeinen Testsieger abzuschließen, denn zu viele Punkte sind zu beachten. Beispiele: Nachversicherungsgarantien, Höhe der BU-Rente, BUZ oder SBU, Dynamik, Leistung bei Aufenthalt im Ausland, Beschwerdequote, Verweisungsverzicht, Karenzzeiten, BU-Staffelung, Finanzstabilität des Unternehmens und so weiter und so fort.
Da das Thema ein so weites Feld ist, sollte man sich vor dem ersten Beratungsgespräch bereits etwas einlesen und informieren und hier stellen Tests, Ratings und Bewertungen eine hilfreiche Informationsquelle dar.

Folgende Bewertungen spielen im Bereich Berufsunfähigkeitsversicherung eine entscheidende Rolle:

A) Stiftung Warentest:

Stiftung Warentest bzw. Finanztest bewertet einzelne Tarife. Also keine Versicherungsunternehmen, sondern nur den Tarif. Das ist wichtig! Schaut man sich die Testergebnisse zu Berufsunfähigkeitsversicherungen aus 7/2011 an, hat man 30 x die Bewertung „sehr gut“ (wobei bei Finanztest eine 1,5 ja auch immer noch als „sehr gut“ gilt)und 22 x „gut“.
Es gibt also nicht den einen einzigen guten Tarif. Die Tarife sind bei den Berufsunfähigkeitsversicherungen zum Großteil sehr gut. Leider bedeutet das nicht, dass es dann ja egal ist, wo man abschließt, denn Feinheiten sind schon zu beachten. Des Weiteren sollten man nicht nur den Tarif genauer unter die Lupe nehmen, sondern auch den Versicherer, an dem man sich ja vertraglich an die 40 Jahre binden will.

Die besten Tarife im Text 7/2011 bei Finanztest waren:

• AachenMünchener SBU BU – Note 0,7
• Generali SBU 09 – Note 0,9
• Hannoversche Leben Comfort-BUZ – Note 0,9
• HanseMerkur SBU 2011 M – Note 0,9
• HUK24 und Huk-Coburg BB-BUZ-Premium – Note 0,9
• Öffentliche Oldenburg Top-SBU SBV – Note 0,9
• Provinzial Rheinland Top-BUZ – Note 0,9
• VGH Top-SBV – Note 0,9
• VHV Exklusiv SBU VBS-Plus – Note 0,9
• Alte Leipziger SBU BV10 – Note 1,0.

B) Morgen & Morgen:

Das BU-Rating von Morgen und Morgen (m&m) zeichnet sich dadurch aus, dass einzelne Teilkompetenzen extra bewertet werden, was das Ergebnis schön übersichtlich macht. Diese Teilkompetenzen sind:
BU-Bedingungen, BU-Kompetenz, BU-Solidität und BU-Antragsfragen.
Hier werden also nicht nur die Tarife auf deren Inhalt genau geprüft sondern auch die Unternehmen. So kommt es zum Teil zu ganz anderen Ranglisten.
Bei der BU-Kompetenz werden z.B. die Bereiche „Service“ und „Professionalität“ in der Antrags- und Leistungsprüfung untersucht. Bei BU-Solidität geht es um das Finanzielle. Gibt es beispielsweise genügend Reserven? Wie sind die bilanzielle Situation und die Nettoverzinsung?

So fallen die Bewertungen bei Morgen & Morgen natürlich anders aus, als bei Finanztest.
Einige Beispiele (Finanztest 7/2011 und m&m 3/2011):

• Hannoversche Leben Comfort-BUZ erhält bei Finanztest eine 0,9, bei m&m 3 Sterne.
• Provinzial Rheinland Top-BUZ erhält bei Finanztest eine 0,9, bei m&m 4 Sterne.
• VGH Top-SBV erhält bei Finanztest eine 0,9, bei m&m 3 Sterne.
• InterRisk SBU Top-Line erhält bei Finanztest eine 2,2, bei m&m 5 Sterne.

5 Sterne sind beim m&m-Rating die Bestwertung.

C) Franke und Bornberg:

Wer sich etwas intensiver mit Berufsunfähigkeitsversicherungen beschäftigt stoßt irgendwann auch auf die Ratings von Franke und Bornberg. Beim Verbraucher sind sie nicht ganz so bekannt, dafür umso mehr bei Maklern und Versicherungsberatern.
Franke und Bornberg haben im BU-Bereich 2 getrennte Ratings, ein BU-Unternehmensrating und ein BU-Produktrating.
Beim BU-Unternehmensrating wird insbesondere die Kundenorientierung in der Angebots- und Antragsphase und auch in der Leistungsregulierung und des weiteren die Stabilität des BU-Geschäftes betrachtet. Die Bestwertung ist FFF, das schlechteste wäre dann F--.
Beim BU-Produktrating unterscheiden Franke und Bornberg Basis- und Premiumtarife. Zudem auch noch ob es sich um selbständige Berufsunfähigkeitsversicherungen handelt oder um Berufsunfähigkeits-ZUSATZ-Versicherungen. Des Weiteren auch noch, ob es sich um fondgebundene Produkte handelt.
Die Ergebnisse gehen stark ins Detail und stellen somit für den Vermittlermarkt eine wichtige Informationsquelle dar. Die einzelnen Versicherer machen jedoch natürlich mit guten Bewertungen gerne Werbung, weshalb man als suchender Kunde auch immer wieder auf eventuell erhaltene Fs von Franke und Bornberg hingewiesen wird.

Im Unternehmensrating haben teilgenommen und mit FFF abgeschlossen (8/2011):

• AachenMünchener Lebensversicherung AG
• ERGO Lebensversicherung AG
• HDI-Gerling Lebensversicherung AG
• Nürnberger Lebensversicherung AG
• Stuttgarter Lebensversicherung a.G.
• Swiss Life Deutschland
• Zürich Deutscher Herold Lebensversicherung AG.