Private Berufsunfähigkeitsversicherung
Der gesetzliche Schutz über die Rentenversicherung ist nur ein Notnagel. Eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente bekommt kaum einer und dann auch häufig nur eine halbe Rente. Als Existenzgründer arbeitet man selbständig und ist insofern meist nicht einmal über die gesetzliche Rentenversicherung gegen dieses Risiko abgesichert. Somit stellt dieser private Schutz eine der wichtigen Absicherungen dar.
Für Existenzgründer gibt es bei den meisten Anbietern spezielle Angebote. Da man noch kein geregeltes Einkommen absichern kann, ist häufig eine Pauschalabsicherung mit einer Berufsunfähigkeitsrente von 1500.- EURO möglich. Nach einigen Jahren wird dann überprüft, ob das Einkommen nicht weit darunter liegt. Wenn ja, wird die Berufsunfähigkeitsrente entsprechend abgesenkt. Es ist nicht möglich, mehr zu versichern, als man verdient. Der Hintergrund hierfür ist, dass man durch das Eintreten des Versicherungsfalles nicht finanziell besser dastehen darf als vorher.
Bei einigen Verträgen kann man auch innerhalb der ersten 5 Jahre die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung nach oben hin anpassen. Das ermöglicht dem Existenzgründer sich erst einmal geringer (uns somit günstiger) zu versichern und dann, wenn das Geschäft mal ins Laufen gekommen ist, die Berufsunfähigkeitsrente anzupassen. Und das auch dann, wenn in der Zwischenzeit gesundheitliche Probleme aufgetreten sind, da diese Anpassung ja ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist.
Empfehlenswert kann es auch sein, beim Abschluss einen hohen Dynamiksatz zu vereinbaren. So versichert man sich in den ersten Jahre, in denen das Risiko einer Berufsunfähigkeit ja wesentlich geringer ist, erst mal günstiger und über die Jahre wächst die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente dann an. Hat diese die richtige Höhe erreicht, kündigt man die Dynamik einfach raus. Eine Dynamik wird stets als alljährliche Erhöhung angeboten. Man kann dieser allerdings widersprechen. Sogar 2x in Folge. Widerspricht man 3x in Folge kommt das einer Kündigung der Dynamik gleich. Es aber möglich, die Dynamik nur jedes 3. Jahr in Anspruch zu nehmen. So kann man selbst ein bisschen die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente steuern. Annahme der Dynamik - höhere Rente und höhere Beiträge, läuft das Geschäft noch nicht so gut, Ablehnung der Dynamik bei gleichbleibenden Beiträgen.
Beim Abschluss sollte man auch unbedingt beachten, was bei Zahlungsschwierigkeiten möglich ist. Schlecht sind hier häufig Produkte in Kombination mit einer Rentenversicherung. Muss man die Rentenversicherung z.B. beitragsfrei stellen, muss man das für die Berufsunfähigkeitsversicherung auch vornehmen. Diese kann leider i.d.R. nicht gesondert weitergeführt werden. Während man eine Rentenversicherung jedoch jederzeit wieder neu abschließen kann, ist das bei der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund der strengen Gesundheitsprüfung ganz und gar nicht so.
In den Bedingungen sollte zudem stehen, dass auf Antrag eine zinslose Stundung der Beiträge möglich ist. Sollte es mal zu kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten kommen, kann das das Problem so oft gut lösen. Gut ist es dann, wenn die gestundeten Beiträge nicht als Einmalzahlung zurückgezahlt werden müssen.
Beitragsfrei stellen bedeutet, dass man das bisher eingezahlte Geld bei der Versicherung lässt, allerdings keine weiteren Einzahlungen mehr in diesen Vertrag tätigt. Nach Ablauf der Versicherungszeit wird dann entsprechend der vorgenommenen Einzahlungen und entsprechend der daraus sich ergebenden Zinsen geleistet.
Sollten Sie geschäftlich häufig im Ausland unterwegs sein, dann ist dies bei der Auswahl des richtigen Tarifes unbedingt zu beachten. Es steht zwar in fast allen Bedingungen der schöne Satz „Der Versicherungsschutz gilt weltweit“, das reicht aber nicht aus. Beachten Sie genau, wie die Bedingungen den Fall beschreiben, wenn die Berufsunfähigkeit im Ausland eintritt. Müssen dann die Untersuchungen in Deutschland stattfinden? Und wenn ja, werden Reisekosten und Unterbringungskosten übernommen? Oder werden auch ärzte vor Ort akzeptiert? Müssen die übersetzungen selbst bezahlt werden? Hier gibt es durchaus Unterschiede bei den einzelnen Tarifen.
Für Existenzgründer gibt es bei den meisten Anbietern spezielle Angebote. Da man noch kein geregeltes Einkommen absichern kann, ist häufig eine Pauschalabsicherung mit einer Berufsunfähigkeitsrente von 1500.- EURO möglich. Nach einigen Jahren wird dann überprüft, ob das Einkommen nicht weit darunter liegt. Wenn ja, wird die Berufsunfähigkeitsrente entsprechend abgesenkt. Es ist nicht möglich, mehr zu versichern, als man verdient. Der Hintergrund hierfür ist, dass man durch das Eintreten des Versicherungsfalles nicht finanziell besser dastehen darf als vorher.
Bei einigen Verträgen kann man auch innerhalb der ersten 5 Jahre die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung nach oben hin anpassen. Das ermöglicht dem Existenzgründer sich erst einmal geringer (uns somit günstiger) zu versichern und dann, wenn das Geschäft mal ins Laufen gekommen ist, die Berufsunfähigkeitsrente anzupassen. Und das auch dann, wenn in der Zwischenzeit gesundheitliche Probleme aufgetreten sind, da diese Anpassung ja ohne erneute Gesundheitsprüfung möglich ist.
Empfehlenswert kann es auch sein, beim Abschluss einen hohen Dynamiksatz zu vereinbaren. So versichert man sich in den ersten Jahre, in denen das Risiko einer Berufsunfähigkeit ja wesentlich geringer ist, erst mal günstiger und über die Jahre wächst die vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente dann an. Hat diese die richtige Höhe erreicht, kündigt man die Dynamik einfach raus. Eine Dynamik wird stets als alljährliche Erhöhung angeboten. Man kann dieser allerdings widersprechen. Sogar 2x in Folge. Widerspricht man 3x in Folge kommt das einer Kündigung der Dynamik gleich. Es aber möglich, die Dynamik nur jedes 3. Jahr in Anspruch zu nehmen. So kann man selbst ein bisschen die Höhe der Berufsunfähigkeitsrente steuern. Annahme der Dynamik - höhere Rente und höhere Beiträge, läuft das Geschäft noch nicht so gut, Ablehnung der Dynamik bei gleichbleibenden Beiträgen.
Beim Abschluss sollte man auch unbedingt beachten, was bei Zahlungsschwierigkeiten möglich ist. Schlecht sind hier häufig Produkte in Kombination mit einer Rentenversicherung. Muss man die Rentenversicherung z.B. beitragsfrei stellen, muss man das für die Berufsunfähigkeitsversicherung auch vornehmen. Diese kann leider i.d.R. nicht gesondert weitergeführt werden. Während man eine Rentenversicherung jedoch jederzeit wieder neu abschließen kann, ist das bei der Berufsunfähigkeitsversicherung aufgrund der strengen Gesundheitsprüfung ganz und gar nicht so.
In den Bedingungen sollte zudem stehen, dass auf Antrag eine zinslose Stundung der Beiträge möglich ist. Sollte es mal zu kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten kommen, kann das das Problem so oft gut lösen. Gut ist es dann, wenn die gestundeten Beiträge nicht als Einmalzahlung zurückgezahlt werden müssen.
Beitragsfrei stellen bedeutet, dass man das bisher eingezahlte Geld bei der Versicherung lässt, allerdings keine weiteren Einzahlungen mehr in diesen Vertrag tätigt. Nach Ablauf der Versicherungszeit wird dann entsprechend der vorgenommenen Einzahlungen und entsprechend der daraus sich ergebenden Zinsen geleistet.
Sollten Sie geschäftlich häufig im Ausland unterwegs sein, dann ist dies bei der Auswahl des richtigen Tarifes unbedingt zu beachten. Es steht zwar in fast allen Bedingungen der schöne Satz „Der Versicherungsschutz gilt weltweit“, das reicht aber nicht aus. Beachten Sie genau, wie die Bedingungen den Fall beschreiben, wenn die Berufsunfähigkeit im Ausland eintritt. Müssen dann die Untersuchungen in Deutschland stattfinden? Und wenn ja, werden Reisekosten und Unterbringungskosten übernommen? Oder werden auch ärzte vor Ort akzeptiert? Müssen die übersetzungen selbst bezahlt werden? Hier gibt es durchaus Unterschiede bei den einzelnen Tarifen.